L’incidence des cotisations sur votre situation à la retraite

Aoife O’Reilly

Pourquoi les gens attendent-ils pour commencer à investir?

Nous savons qu’il est essentiel d’investir tôt, mais pourquoi tant de gens attendent-ils d’avoir 40 ans ou plus pour commencer à investir? La réponse est une question de priorités. Lorsque nous sommes jeunes, notre entourage souligne l’importance des études et de rembourser nos prêts étudiants, d’acheter une maison, de fonder une famille et de profiter pleinement de la vie. L’épargne-retraite est rarement un sujet de conversation.

Les jeunes générations manquent souvent aussi de connaissances financières, ce qui les rend plus réticents à prendre des risques en investissant dans les marchés boursiers. Il est normal de préférer attendre en périphérie durant des périodes turbulentes. Par contre, un excellent moyen de maximiser les gains tout en gérant le risque est d’investir sous forme de cotisations mensuelles.

L’intérêt composé est la 8e merveille du monde. Voici pourquoi:

L’intérêt composé est l’intérêt accumulé sur votre investissement initial ainsi que sur l’intérêt accumulé précédemment. Considérez-le comme un « cycle d’accumulation d’intérêt sur l’intérêt » grâce auquel les gains peuvent rapidement faire boule de neige.

Par exemple, Dominique investit 5 000 $ le 1er janvier 2020 et obtient 10 % d’intérêt sur son investissement chaque année.

Le 1er janvier 2021, Dominique aura 5 500 $ (5 000 $ + 5 000 $ à 10 %) dans son compte d’investissement et aura obtenu 500 $ en intérêt sur son investissement initial de 5 000 $.

Le 1er janvier 2022, Dominique aura 6 050 $ (5 500 $ + 5 500 $ à 10 %) dans son compte d’investissement obtenant ainsi 500 $ de plus en intérêt sur son investissement initial de 5 000 $ et 50 $ d’intérêt sur les 500 $ en intérêt que Dominique a obtenus en 2021. On pourrait croire que ces 50 $ additionnels ne feront qu’une petite différence, mais ils auront un impact considérable à long terme.

Le graphique ci-dessous indique l’incidence de l’intérêt composé:

Votre investissement initial de 5 000 $ à un taux d’intérêt annualisé de 10 % aura une valeur de 87 247,01 $ après 30 ans sous l’effet de la composition annuelle.

Pourquoi devriez-vous commencer à investir tôt?

Vous pensez peut-être que vous disposez de beaucoup de temps pour commencer à épargner en vue de la retraite. Après tout, vous êtes dans la vingtaine et toute votre vie se dresse devant vous, pas vrai? C’est bien possible, mais pourquoi remettre à plus tard épargner pour l’avenir lorsque vous pouvez vous y mettre dès aujourd’hui?

Plus vous êtes jeune lorsque vous commencez à investir, moins vous aurez à investir chaque mois pour atteindre le même objectif de retraite.

Examinons deux scénarios où des intérêts de 5 %, composés annuellement, sont gagnés chaque année.

1. Un investisseur investit la somme de 300 $ mensuellement à partir de l’âge de 20 ans jusqu’à l’âge de 55 ans.

2. Un investisseur investit la somme de 1200 $ mensuellement à partir de l’âge de 45 ans jusqu’à l’âge de 65 ans.

1. L’investissement mensuel de 300 $ à un taux d’intérêt annualisé de 5 % vaudra 587 979,76 $ après 45 ans sous l’effet de la composition annuelle.

2. L’investissement mensuel de 1 200 $ à un taux d’intérêt annualisé de 5 % vaudra 486 965,38 $ après 20 ans sous l’effet de la composition annuelle.

Dans le premier scénario, 587 979,76 $ est la somme disponible à la retraite après avoir investi 300 $ par mois pendant 45 ans. Dans le deuxième scénario, même après avoir investi 4 fois plus chaque mois, la somme disponible à la retraite, soit 486 965,38 $, est considérablement moins élevée.

Commencer tôt peut vous aider à attribuer une plus petite partie de votre revenu disponible à votre plan de retraite et vous fournira en fin de compte une meilleure situation à la retraite.

Tirer parti de la courbe d’apprentissage

Investir tôt vous permettra de vivre l’expérience des hauts et des bas du marché à un âge où la volatilité a peu d’impact sur votre situation d’ensemble à la retraite. Ceci vous aidera à acquérir de la confiance et à apprendre des leçons importantes sur le comportement des marchés. Vous pourrez ainsi éviter des erreurs coûteuses dans les années à venir. Procéder de la sorte vous aidera aussi à prendre de bonnes habitudes financières en vous concentrant sur votre budget et sur la réduction des dépenses, le cas échéant.

Le temps vous permet de prendre des risques

Notre âge influe souvent sur le risque que nous sommes prêts à accepter en ce qui a trait aux marchés. Or, le risque est inévitable pour faire fructifier nos investissements.

Les investisseurs plus jeunes peuvent opter pour des portefeuilles constitués d’investissements relativement audacieux pouvant générer des rendements plus élevés que les investissements prudents, tandis que les investisseurs plus âgés devraient prendre moins de risques à l’approche de leur retraite. Les investisseurs plus jeunes ont beaucoup de temps pour redresser la barre si les choses vont mal, ce qui leur donne l’occasion de privilégier des portefeuilles plus audacieux.

Vous pouvez faire face à des événements imprévus

Il est toujours sage de se préparer à diverses éventualités. Vous ne savez jamais quand une situation quelconque modifiera votre perspective financière. Depuis un changement de carrière inattendu à des problèmes de santé en passant par des replis boursiers, vous aurez à gérer les aléas de la vie.

Mettre de l’argent de côté tôt peut vous aider à composer avec ces petites urgences sans devoir considérablement changer vos plans financiers. Même les investisseurs prudents peuvent subir les effets négatifs des chutes boursières. Voilà une autre raison d’épargner tôt. Ainsi, si les marchés fléchissent, vous avez le temps de combler les déficits. Toutefois, si les soubresauts du marché ont un impact sur vous à l’approche de la retraite, il peut être beaucoup plus difficile de reprendre la situation en main.

Comment pouvez-vous vous remettre sur la bonne voie si vous avez commencé à investir plus tard dans la vie?

Comme mentionné ci-dessus, la meilleure façon d’épargner pour la retraite est de commencer tôt. Si vous avez moins de temps pour épargner pour la retraite, vous devrez simplement épargner davantage chaque année ou décider de prendre votre retraite plus tard. Il vous faudra peut-être aussi modifier de manière plus considérable votre style de vie pour prioriser votre épargne-retraite.

Une solution rarement envisagée pour améliorer sa situation à la retraite est de travailler à temps partiel pendant les 10 premières années de la retraite. En adoptant une telle démarche, vous aurez besoin de moins de revenus de votre épargne-retraite pour suppléer à votre revenu d’emploi et vos prestations de retraite gouvernementales. Il s’agit aussi d’un excellent moyen de rester actif au sein de la communauté et d’éviter le sentiment d’isolement qu’éprouvent plusieurs retraités.

Travailler avec un planificateur financier agréé pour veiller à ce que vous maximisiez les efficiences fiscales pourrait vous aider à accéder à plus de prestations gouvernementales et peut également vous fournir des revenus plus élevés après impôt.

Conclusion:

Commencer tôt est le moyen le plus facile et efficace de vous assurer d’avoir une retraite sans tracas. Si ce n’est pas possible, il existe quand même plusieurs façons d’améliorer votre situation à la retraite.